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淺談：汽車金融業務術語須知
發布時間：2017-03-02 分類：交通百科
汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求來選擇不同的車型和不同的支付方法。對比銀行，汽車金融是一種購車新選擇。我們在選擇這些業務的時候總會聽到業務員講一些汽車金融術語，有時聽得云里霧里的，因此就需要我們了解一些汽車金融業務的術語，才能聽得其中的要點再進行判斷。
第一組術語：滲透率，批復率，有效率
滲透率：它是指一定時間范圍內通過汽車貸款方式銷售出去的車輛在整體銷量中的比值。
舉個例子: 某4S店當月銷售汽車100臺，其中貸款購車20臺，則滲透率為20%。零售貸款滲透率是衡量一個4S店汽車金融業務做得好與不好的最直觀的指標，也是衡量整體行業發展成熟度的重要參考。
批復率：它是指衡量汽車金融機構申請風險敞口的重要指標。
這個概念很好理解，就是在所有遞交的貸款申請中被接受和批復的數量占比。一般而言，對于貸款申請，汽車金融機構有四個處理意見，一般批復率是指A（全額批復）+Q（有條件批復）的總和。舉例對比，4S店同樣遞交100個申請，一般銀行機構差不多能批60個，而汽車金融公司能批80個左右。可以看出汽車金融機構的風險敞口比銀行要大，這也是市場競爭力的一部分。
有效率：它是指一定時間范圍內完成的汽車消費貸款臺次數與汽車貸款申請總量的比值。批復率則是指一定比例的申請被批復通過的貸款數量。這兩個概念與滲透率有很大關聯性，但又不盡相同。
下表可以幫助我們更好的對比理解這幾個概念：
舉個例子: 某4S店當月銷售汽車100臺，當月申請汽車消費貸款30單，審批通過了25單，其中實現放款的車輛為25臺，同時還有5臺上個月的貸款申請也在本月實現放款，即本月零售放款為30單。那么貸款申請率為30%（30/100=30%）,貸款批復率為83.3%（25/30=83.3%）,滲透率為（30/100=30%）,有效率為100%（30/30=100%）。
了解貸款申請率、貸款批復率、貸款滲透率、貸款有效率可以幫助我們更加清晰的掌握業務動向。
第二組術語：TOP，TOD
這兩個指標和審批通過率一起成為衡量金融機構信貸服務力的一組最基本關鍵指標。
TOD是指從遞交貸款申請到被批復的時間，這是金融機構快速響應與否的重要表現，行業內領先的金融機構基本都把TOD控制在1個工作日以內。
TOP是指從遞交申請到貸款放款的時間。建立在優秀TOD基礎之上的TOP表現，可以進一步凸顯金融機構的服務力。舉例，客戶從A金融機構申請貸款，從遞交申請到拿到貸款用了3天，而B機構需要7天，競爭力的對比顯而易見。所以汽車金融機構在內部對于信貸審批崗位的考核，也會把TOP和TOD作為重要的績效指標。
第三組術語：ROA，ROE
這兩個指標是衡量汽車金融機構財務表現最基礎的兩個指標。
ROA是指資產收益率，又稱總資產收益率，也就是用來衡量每單位總資產創造多少凈利潤的指標。
ROE是指凈資產收益率，又稱股東權益報酬率，是用來衡量每單位凈資產創造多少凈利潤的指標。
如果你有一定的財務基礎其實更好理解這兩個指標，對的，對照一下那個資產=負債+所有者權益的等式可以幫助你理解。
舉個例子: 某汽車金融公司，注冊資本金10億元，整體負債90億元（9倍杠桿），那么總資產就是100億元，假設2013年ROA是3%，那么其凈利潤就是100*3%=3億元，而ROE則為3/10=30%（這里的例子比較簡單只是為了方便大家理解，實際中一般還會有未分配的利潤和盈余公積等其他因素的存在和考量）。
