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互聯網時代下的汽車金融
發布時間：2016-12-19 分類：交通百科
一、汽車金融在中國的起源
廣 義的汽車金融包括汽車生產、流通、購買、消費等環節中的金融活動，包括經銷商展廳建設融資、庫存融資，對C端的消費金融、汽車保險等。本文討論的汽車金融 僅限于對C端的消費金融，俗稱貸款買車。汽車消費金融在全球已經有近百年的歷史。自2004年銀監會批準上汽通用汽車金融公司(GMAC)以來，打破了國 內由商業銀行壟斷汽車金融業務的格局，中國的汽車金融才開始有了長足的發展。
二、汽車消費金融的滲透率、市場規模、盈利能力
中國汽車消費金融滲透率(貸款買車占汽車銷售總量的比例)在十年前尚不足5%，2014年已經超過20%，現在大概在25%到30%，離很多發達國家70%以上的滲透率還有很大的成長空間。
中國現在一年的乘用車銷量為2000W，假設銷量不增長，按照每輛車平均10W的貸款金額，70%的滲透率來算，市場大概是2000W*10W*0.7=1.4W億的規模，這只是新車。
二手車方面，中國汽車流通協會發布了最新的二手車市場的交易數據，2016年上半年全國二手車交易量477.4W輛，全年有可能達到1000W輛的規模。按 照每輛車平均周轉2次(C2B2C)，真實的交易量500W輛算，平均10W的貸款金額，70%的滲透率，市場大概是500W*10W*0.7=3500 億的規模。而二手車的交易量未來超過新車是板上釘釘的事情，比如美國二手車交易量是新車的三倍。所以新車二手車加起來未來至少是4-5W億的市場規模。
三、汽車消費金融的玩家們
(1)商業銀行
早 在2004年中國第一家汽車金融公司上海通用汽車金融公司成立前，各大銀行就大力發展了汽車消費金融業務，但是由于當時車價不斷降低，居民信用體系不健 全，汽車消費金融壞賬率一度高達30%，銀行的汽車金融業務急劇萎縮。隨著車價逐步穩定，信用體系逐步健全，商業銀行重新強勢進入該領域，并且創新性使用 信用卡分期模式。以平安銀行為例，2016年一季度新發放個人汽車貸款174.2億元，較上年同期增長36%，截至2016年一季度末，平安銀行汽車貸款 余額823億，是汽車消費金融領域的大鱷。
(2)汽車金融公司、廠商財務公司
自2004年來，中國已經成立了十幾家汽車金融公司和廠商財務公司。汽車金融公司統一由中國銀監會批準設立，作為非銀行金融機構，其業務模式受銀監會監管，但是可以接入央行征信系統，風險可控。產品利率和同期銀行利率相近，加上汽車廠商經常有貼息，所以產品很有競爭力。
(3)融資租賃公司
融資租賃這四個字很難理解，度娘也幫不上太大的忙。在現階段，大家可以理解為，拿不到汽車金融公司牌照，但是又想做汽車消費金融業務 ，就先拿融資租賃的牌照做。融資租賃公司歸商務部監管，所以產品設計靈活，可以做更低的首付(汽車金融公司最低30%首付)，更長的貸款周期，購置稅、維修、保險等都可以貸款。但是暫時很難接入央行征信系統，只能借道其他金融公司曲線救國查征信。
(4)消費金融公司
所謂的消費金融公司是指經銀監會批準，不吸收公眾存款，為個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，其特點是短期、小額、無擔保、無抵押。由于汽車金融領域因為風控需求，大多需要進行抵押登記(拿綠本去車管所做抵押登記，限制過戶)，所以不是主要玩家。
(5)互聯網汽車金融公司
這 里指從事汽車消費金融的非P2P互聯網公司，基本上都是互聯網汽車相關的公司，拿融資租賃牌照來做業務。
(6)SP(金融服務提供商)
