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淺談：汽車金融風(fēng)險(xiǎn)有哪些？
發(fā)布時(shí)間：2017-12-29 分類：交通百科
隨著我國汽車消費(fèi)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，國民的個(gè)人征信體系持續(xù)在完善，從而消費(fèi)主體和消費(fèi)觀念開始發(fā)生巨大變化，特別是在近兩年來，一些新進(jìn)入汽車融資租賃行業(yè)的資本，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和密集的廣告攻勢(shì)，在短時(shí)間內(nèi)，使融資租賃購車趨于普及化，業(yè)內(nèi)稱為“汽車金融2.0”或“汽車融資租賃元年”，雖然市場(chǎng)這么火熱，但依舊存在汽車金融風(fēng)險(xiǎn)，那風(fēng)險(xiǎn)具體有哪些呢？【汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制表現(xiàn)在哪些方面呢？】
一、法律風(fēng)險(xiǎn)
汽車金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在終端個(gè)人客戶租賃車輛涉及刑事、民事案件而被查封、扣留以及被交通行政處罰、被第三人索賠等。為了避免此類事件責(zé)任不清的糾紛，必須在融資租賃合同進(jìn)行明確約定，至少要包括以下內(nèi)容：在涉及刑事、民事案件時(shí)，出租方有權(quán)解除合同并要求承租人提前支付全部剩余租金及違約金，承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；承租人必須符合使用擬租賃車輛及開展相關(guān)業(yè)務(wù)的一切資質(zhì)條件，并承諾由于該原因?qū)е碌囊磺袚p失及索賠均由其承擔(dān)。同時(shí)，要積極與公安機(jī)關(guān)、法院、交通執(zhí)法機(jī)關(guān)進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取其對(duì)車輛所有權(quán)、使用權(quán)的認(rèn)可并作出合理處置措施。
二、嘗試引入保險(xiǎn)機(jī)制
一方面防范車輛被盜搶風(fēng)險(xiǎn)。要求承租人購買保險(xiǎn)，及時(shí)、有效續(xù)保。
另一方面是增信，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口。在融資租賃業(yè)務(wù)中，為了增信，往往采取擔(dān)保的方式。對(duì)于汽車融資租賃，大部分業(yè)務(wù)是圍繞汽車銷售進(jìn)行的，而汽車的特點(diǎn)是單體價(jià)值不高，行業(yè)整體違約率較低，車輛處置相對(duì)容易。因此，可以考慮引入保險(xiǎn)公司，投保履約保證保險(xiǎn)，投保人可以是汽車租賃商，也可以是車輛使用人，受益人是出租方。履約保證保險(xiǎn)可針對(duì)車輛批量投保，也可單一車輛進(jìn)行投保。投保金額最好能覆蓋租金，其次是覆蓋本金。
由于汽車銷售可以幫助保險(xiǎn)公司增加汽車商業(yè)險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)公司往往樂于開展合作，并且由于汽車商業(yè)險(xiǎn)保單數(shù)量大，保險(xiǎn)公司在投保險(xiǎn)種的保費(fèi)上，還可以給予一定的優(yōu)惠或者加大履約保證保險(xiǎn)的投保金額，給出租人的風(fēng)險(xiǎn)控制提供很好的保障。同樣，在與汽車制造端開展融資租賃合作中，也可以考慮引入信用保證保險(xiǎn)。
三、合理確定車型和租期
由于汽車車型眾多，更新?lián)Q代較快，一般整車是1至2年小改，5至7年大改，車載電子產(chǎn)品是3至6個(gè)月更新，單一車型維持一個(gè)較高的保值率較難。因此，在開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)時(shí)，要注重汽車品牌和主流車型，盡量將資金投向市場(chǎng)上保有率較高的汽車品牌與車型，提高租賃車輛的保值率。同時(shí)，要科學(xué)設(shè)計(jì)租期，將租期、租金與車輛殘值率相匹配。租期內(nèi)租金過高，失去市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。過低，容易形成承租人惡意違約。實(shí)際操作中，往往以3年期為主。
