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一、汽車金融的基本概念

汽車金融是貫穿于汽車的研發生產流通購買消費等各個環節的完整系統，利用多樣化的金融工具和金融產品，實現資金籌集信貸運用抵押貼現證券發行和交易及相關的保險投資等資金融通活動汽車金融是汽車產業發展到一定階段，由汽車業與金融業相互滲透相互融合共同發展的必然產物。

二、我國汽車金融的發展模式

1、商業銀行的優勢和劣勢：優勢主要是資金實力雄厚，擁有存款、發債、股權融資等廣泛的融資來源，資金成本相對較低，加上多年積累的豐富信貸經驗和客戶資源，具有大規模開展業務的良好條件，同時也不存在汽車品牌限制。劣勢主要是業務專業性不足，難以提供更細致的金融服務，而且銀行的主要收入來源仍然是息差，大額公司信貸和低風險的個人住房貸款是首選，汽車消費信貸單筆貸款較小、手續較為復雜、綜合貢獻有限，容易被管理層忽視。

2、汽車金融公司的優勢和劣勢：優勢主要是與汽車制造商天然具有緊密聯系、高度信任和共同利益，上下游產業鏈之間的協同配合較好，汽車金融公司也有專業領域的技術人員和銷售人員，在風險控制、產品開發、售前售后等方面的專業能力較強，還能提供與制造商、經銷商、維修商等開展合作為客戶提供一站式綜合服務。劣勢主要是融資渠道窄，股東存款缺乏持續性且資金量不足，發行金融債及資產證券化產品的要求嚴苛，暫時難以通過發行商業票據、公司債、購車儲蓄、應收賬款融資等方式融資，目前主要依賴于銀行借款，實際上是將短期資金用于中長期業務，導致資金成本高企，同時在業務范圍、開設網店、貸款利率、信貸規模等方面都存在較為嚴格的監管約束。

三、金融服務向全方位方向發展

汽車金融服務公司在汽車銷售過程中應向制造商、消費者、經銷商提供融資及其它金融服務，包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務；對經銷商的庫存融資、營運資金融資、設備融資、財務咨詢及培訓等服務；為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務。它不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程，而且延伸到汽車消費及相關領域。

四、資金來源將逐步專門化、多樣化

我國目前汽車金融的資金95%來源于商業銀行的信貸資金，但隨著我國汽車金融服務業的迅猛發展及專業汽車金融機構的出現，商業銀行不可能也不應當完全承擔推進汽車金融服務專業化的職能，而汽車金融服務機構對資金的需求亦將趨于專業化、多樣化。

五、汽車金融公司將汽車金融風險管理專門化

汽車金融是一項風險較高的行業，其經營風險主要有信用風險、流動性風險、違規經營的風險、市場風險、操作風險、信譽風險等。相對作為專業信貸機構，很難具備技術性很強的汽車產業的全部專業化知識的銀行而言，專業的汽車金融服務公司可以利用汽車行業的背景，在融資評估、抵押物變現、以舊換新、事故處理等方面具有獨特的專業優勢，可以建立成套的信用評估、風險控制機制以及完善的催收系統，直接面對客戶，承擔起風險管理主體的角色，將經營過程中的風險降至最低。為支持我國汽車金融的發展，降低汽車金融的風險，建立征信法律制度、擔保法律制度等完善的法律制度是汽車金融機構穩健經營的重要保障。

在汽車金融不斷發展的同時，其存在的問題仍不容忽視。完善法律法規監管。借鑒發達國家經驗，在我國現有汽車金融法律法規體系基礎上，結合產業發展需求逐步完善并貫徹實施，重點是在加強風險控制的前提下，解除束縛汽車金融行業發展的不合理限制，特別是要拓寬汽車金融公司的融資渠道和業務范圍。