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汽車金融新風口：汽車租賃、二手車服務強勢崛起！
發布時間：2017-02-15 分類：趨勢研究
汽車金融行業越來越壯大，發展日漸迅速，市場發展造就的選擇多樣性讓消費者開始迷茫。僅貸款買車一項就讓很多消費者不知所措。在歐美等發達國家，二手車的金融市場與新車不相上下，就我國租車市場規模也在不斷擴張。
商業銀行、汽車金融公司，甚至信貸公司紛紛投入汽車金融市場，各方競爭的刺激促使了二手車金融被金融科技公司深挖，消費者零首付購車已不再會神話。
近日，深圳的曾先生剛購得新車，他先在某商業銀行辦理了分期消費信用卡用做購車首付款刷卡，然后利用車行以舊換新的政策享受按揭貼息。據了解，寶馬本身有汽車金融的服務，以舊換新購車還能抵商業銀行一個點左右的利息，整體算下來曾先生省了一萬元左右。與曾先生經歷相似的還有北京的高女士，她最近通過貸款方式擁有了人生的第一輛車。
《2016中國汽車金融報告》顯示，2001年~2014年，國內汽車信貸市場規模由436億元增長14倍至6596億元。
報告指出，國內消費主體和消費觀念的轉變、汽車金融市場日趨多樣化的參與者加入爭奪市場份額，以及個人征信體系的完善以及汽車金融行業的政策利好等，汽車金融市場的產品和服務將愈加豐富。
目前國內汽車金融公司業務主要集中在零售消費信貸以及經銷商庫存融資兩方面，未來汽車金融機構的業務范圍還需要向全產業鏈拓展。
現代社會互聯網金融機構也在不斷的發展，且似乎對汽車金融市場也很感興趣，投入了很多資源進行開發運維，當然成績也不容小覷。得益于互聯網的發展，消費者在面對汽車相關知識的時候也不再是不知所云，而是有自己的了解了。
貸款買車該如何選擇
就現狀看來，銀行的貸款產品在利率方面存在一定的優勢，但是市場每時每刻都在變化，汽車金融公司以及其他信貸等金融機構加入市場競爭，銀行的優勢不知還能維持多久。
消費者若選擇銀行進行貸款，不同的銀行會有一定的差距，同一銀行不同的貸款時長利率也有較大的差距。銀行辦理汽車貸款的另一個途徑為汽車分期，例如農業銀行的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，12期手續費為3.5%，24期手續費為7%。且不同銀行的信用卡分期費率也有一定的差異。
此外，小貸公司也投入了與銀行份額爭奪的戰爭。小貸公司相對于銀行而言，利率較高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，就此看來，貸款10萬元買車、一年期限，小貸公司要比銀行多收取大約5000元利息。
但是銀行申請程序復雜，申請審查嚴苛，需要的材料繁多，甚至對購車人的戶籍加以限制，所以并不是所有人都可以貸款成功。逾期多次或者其他征信記錄存在污點，借款人都不能獲得貸款。在首付方面，銀行一律要求三成首付。
在這種情況之下，專業的汽車金融公司就有了優勢。如在促銷活動期間，從4S店購車并申請相關汽車金融公司的貸款還能有額外的車價優惠。部分車型還會有額外補貼，這樣一來購車成本就比銀行貸款便宜一些。
另一方面，汽車金融公司貸款后提車速度普遍高于銀行貸款，汽車金融公司貸款大約為一周便可以提車，而銀行由于批貸時間較長，購車人提車往往要等待一個月左右。且汽車金融公司對貸款人的審核也較為寬松。
汽車金融市場的發展，給予消費者選擇適合自己的金融服務的機會。但2015年國內汽車金融的滲透率30%，仍遠低于發達國家的70%~80%。據德勤中國預測，到2020年，中國汽車金融的滲透率將達到50%，市場規模有望突破2萬億元，這一領域將有更多創新的機構、產品與服務等相繼推出。
二手車服務崛起
2004到2014十年間，汽車金融公司如雨后春筍般出現，到目前為止，由銀監會批準成立的有25家。與此同時，國內開始有主機廠背景的融資租賃公司介入，經過2011年到現在多年時間的大量推廣，目前國內已經有3000多個擁有牌照的融資租賃公司，正在從事零售汽車金融業務。然而，包括商業銀行、汽車金融公司、融資租賃公司為主流的汽車金融服務主體，均以新車為主，二手車領域的汽車金融服務稍顯落后。
反觀發達國家，二手車的金融滲透率與新車幾乎無差別。伴隨著互聯網金融行業的發展，多家金融科技機構已經開始關注汽車金融的服務，同事二手車領域的金融服務也成功地引起了他們的關注。
專業人士稱：二手車是非常典型的非標產品，其服務鏈條較長，交易過程需要經過車況鑒定、估值、過戶等流程，并且基本是“一車一況、一車一價”，因此我國二手車市場是一個重資產、重服務落地的市場。
盈燦咨詢測算預計，2016年我國互聯網汽車金融的總市場規模可以達到1.1萬億元，到2018年，我國互聯網汽車金融的總規模可達到1.85萬億元。汽車市場中，二手車市場的增長態勢不容忽視：據中國汽車流通協會會長沈進軍預測，到2020年，新車與二手車交易比例有望達到1:1，汽車市場也將從“新增需求”轉化為“置換需求”。
我國二手車市場起步晚，且行業內魚龍混雜、誠信問題、規范經營問題、跨區域流通問題等突出；與此同時，鑒定評估人才缺失、第三方評估機構較少等阻擾減緩了二手車行業的發展。報告稱，目前監管法規逐漸到位，行業運營規范化，促進了二手車市場的健康發展。
國家信息中心信息資源開發部制造業信息處處長李偉利表示，中國汽車產業正面臨新的轉折點。不久的將來，行業將保持10%~15%的中速增長；發展重心逐漸從前端向以二手車、汽車金融為主的后市場轉移。
分時租賃打破傳統租賃模式
當下，新能源汽車在我國的示范推廣應用規模越來越大，而租賃運營有可能成為致力于新能源汽車大力推廣的可行性方案。與此同時，伴隨著新能源汽車市場與移動互聯網平臺的快速發展，新能源汽車的分時租賃將打開共享汽車新紀元。
新能源汽車的分時租賃模式主要基于互聯網的汽車共享平臺，用戶可以通過手機APP查詢附近網點，租用停在該網點的新能源汽車，自駕到目的地附近的網點還車，然后根據個人用車需求按小時甚至分鐘來付費。這一模式不僅比傳統的按天租賃更加靈活，也更有效率，更是為新能源汽車的推廣應用帶來廣闊的市場空間。
根據汽車行業相關統計預測，到2030年，中國新車年度總銷量將達4000萬輛，而分時租賃的車輛能夠占到1200萬輛，分時租賃能夠達到的市場規模是8000億。
因此，基于互聯網的汽車共享平臺，通過“自駕+互聯網”的運營模式，新能源汽車分時租賃有望打破“代駕+互聯網”的租車模式，成為汽車版的摩拜、OFO。
